去年年底购买了穗岁康（城市定制型商业补充健康保险）的市民李先生，近期面对多个保险业务员推荐的百万医疗险产品陷入了困惑——“我购买了穗岁康，还要买百万医疗险吗？二者能否相互替代？”

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为此，记者了解到，城市定制型商业补充健康保险（以下简称“惠民保”）的定位为“补充”保障，是在特定的免赔额之上进行比例赔付，只是补充而非全覆盖。市民在购买前需关注惠民保的理赔门槛，即免赔额。而对于投保门槛相对较高的百万医疗险来说，消费者在购买前，更需注意特药部分的保证续保。

购买惠民保并非报销“无忧” 需留意免赔额设置

随着全国各地不断推出、上新各类低门槛、高优惠的惠民保产品，对于已经投保惠民保的市民来说，是否无需购买正规百万医疗险产品了？

记者调查发现，事实并非如此。作为介于基本医保与纯商业健康保险之间、将政府与市场融合的普惠型补充保险产品，惠民保的定位为“补充”保障，即在特定的免赔额之上进行比例赔付，只是补充而非全覆盖。

“惠民保的理赔门槛相对较高。”业内人士告诉记者，这意味着，在使用惠民保报销前，投保人需要先用医保进行报销；医保报销完剩余的费用如果超过了免赔额，超出免赔额的部分才能用惠民保报销。

以广州穗岁康为例，该产品根据不同的项目设置了不同的免赔额：第一类是住院和门特基本医疗费用补偿的年度免赔额为1.6万元，保额100万元，赔付比例80%。第二类是住院合规药品费用和检查费用补偿免赔额1.6万元，保额100万元，报销70%。第三类是门诊合规药品费用补偿，属于协议期内谈判药品、符合指定适应证范围的创新药品的年度免赔额1.6万元，赔付比例60%；属于其他合规药品的年度免赔额4.5万元，赔付比例50%，第三类的年度保额为30万元。

“购买了惠民保，并非意味着报销‘无忧’。有患者报销了50万元的同时，很可能自己也要承担50万元医疗费。”中原金融营业总监李智峰告诉记者，惠民保的优势在于保费相对便宜，对投保年龄、职业等限制较少，近年来还在不断扩大参保人群。相比之下，百万医疗险在年龄上限制60岁或65岁以上人群投保，健康告知较为严格，对高空作业者等几类高危职业人群投保有限制，0~5岁及50岁以上人群保费较贵等。

购买百万医疗险需注意特药部分的保证续保

经过近两年的爆发式增长，我国惠民保发展日趋成熟。此前发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》显示，惠民保现已覆盖29个省份，截至2022年末，全国共有263款惠民保产品，总参保人次已达2.98亿。

“惠民保是对基本医保的补充，解决的是高额医疗费的问题，而不是百万医疗险、重疾险的替代。”国内最早开展惠民保业务的服务平台——思派健康科技副总裁、惠民保事业部总经理钟能聪告诉记者，惠民保和百万医疗险在年缴保费、健康告知、免赔额、续保条件等方面有较大区别，如果经济条件及身体条件还能买百万医疗险的话，建议再搭配一份百万医疗险，以获得更全面的医疗保障。

“2022年度广州惠民保有个41岁的男性参保患者，因慢性单核细胞白血病住院治疗，医疗费用是119万元，基本医保报销45万元，广州惠民保报销38万元，自行承担36万元。基本医保+惠民保解决了患者70%的医疗费用支出，极大缓解了患者的就医压力。”钟能聪向记者举例。

李智峰则提示，购买百万医疗险前，需注意特药部分的保证续保。

如何科学叠加配置百万医疗险产品

对于已经购买了惠民保的市民来说，如何根据自身需求，科学叠加配置百万医疗险产品？为此，记者选取了平安健康、太平洋健康、人保健康旗下三款针对身体健康人群的百万医疗险产品进行对比，三款产品所规定的投保年龄分别为0~70岁、0~65岁、0~60岁，一般免赔额均为1万元，一般住院保额分别为200万元、200万元、400万元。

“以上三款产品的优势都是明文保证续保，太平洋健康还有特药部分的保证续保。”李智峰提示，消费者在购买前，更需注意特药部分的保证续保。“目前许多公司在百万医疗险产品的设计上会提供长期保证续保选择，但是对特药责任则通常更保守，不提供同等的保证续保，因此大部分的百万医疗险、惠民保产品是没有该保障的。”

此外，对于以上产品的不足之处，李智峰分析称，平安健康的长相安长期医疗险健康告知门槛较高、支持的人工器官较少；太平洋健康的蓝医保·长期医疗险随着年龄的升高，保费涨幅较大；人保健康的好医保长期医疗险保障内容不支持细胞免疫疗法。

文/广州日报全媒体记者 赵方圆

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